银行员工挪用客户资金频发“雇员忠诚险”为何理赔难

银行员工挪用客户资金频发“雇员忠诚险”为何理赔难

今年以来，又有多起银行员工挪用客户资金事件被曝光。值得注意的是，除地方中小银行尤

其村镇银行外，近年来部分全国性商业银行地方分支机构的类似事件也频发。

近日，最高检披露的一则案例显示，一家银行的员工挪用客户资金后，与保险公司拉锯7年才获得328万余元“雇员忠诚险”赔偿金。

在此类案件中，有两大问题值得关注：一是银行与员工对客户的赔偿责任划分，二是保险公司与银行之间的理赔难题。

受访的律师和保险专家提示，购买“雇员忠诚险”一方面能够对冲损失、优化客户关系，另一方面也会倒逼银行规范银行内部管理。但要有效发挥保险功能，司法实务中对相关问题的理清具有重要意义。

保险理赔拉锯战背后，银行漏洞触目惊心

上述最高检披露的案例，主线是一家银行“雇员忠诚险”的艰难理赔过程，背后则暴露了这家银行在内控合规、风险管控等层面的漏洞。

案例显示，20XX年5月，某银行兰州分行（下称“兰州分行”）在一次内部审计中发现异常：多名老年客户的理财资金并未进入指定的理财产品账户，而是流向了同一个私人银行卡号——自20XX年1月起，吕某利用老年客户对其的信任和不熟悉网银操作、视力不佳等特点，在协助老年客户操作手机银行时，骗取密码并将老年客户用于购买理财产品的资金共计393万余元，悉数转入其个人控制的账户，用于偿还高利贷、炒股及个人消费。短短数月，14名客户受骗。

20XX年6月12日，涉案银行将吕某开除，并向公安机关报案；随后，受害客户陆续向警方报案，案件进入司法程序。2024年3月，吕某被法院终审判处有期徒刑十一年。

无独有偶，裁判文书一则公开信息显示，20XX年9月至20XX年4月期间，中信银行兰州分行定西路支行客户经理吕云泽在该行支行工作期间，利用部分客户年龄大、不懂电子产品操作及视力不好的弱点，以帮助其操作网银为由骗被害人输入密码后，将被害人要求购买理财产品的钱款转入自己实际控制的账户内。吕云泽以上述手段骗得14名被害人约393.74万元。

裁判文书显示，吕云泽作案后将赃款挥霍，案发后退赔7.54万余元，中信银行兰州分行向14名被害人退赔了其余全部赃款。以此计算，中信银行赔付金额在386.2万元左右。最高检披露的案例中，为维护信誉，涉案银行以自有资金向14名客户垫付了386万余元。

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